Высокая ставка не приговор: как первый взнос и господдержка снижают платёж по ипотеке

Высокая ставка по ипотеке требует более тщательного планирования бюджета. Один из самых понятных инструментов — увеличение первоначального взноса. Чем больше покупатель платит сразу, тем меньше берёт в долг и тем ниже ежемесячный платёж.

Рассчитаем на двух примерах: квартира за 5 и 10 млн руб. при сроке кредита в 20 лет и ставке 18,7% годовых.

Так, для жилья стоимостью 5 млн руб. первый взнос в размере 1 млн руб. (20%) предполагает ежемесячный платёж 64 тыс. руб. Если же взнос составит 1,5 млн руб. (30%), то все будущие выплаты снизятся до 56 тыс. руб.



Для квартиры стоимостью 10 млн руб. первый взнос в 2 млн руб. (20%) предусматривает ежемесячный платёж около 128 тыс. руб. Если же взнос увеличить до 3 млн руб. (30%), то все будущие выплаты составят почти 112 тыс. руб.

«Разница в 8–16 тыс. руб. в месяц может показаться небольшой только на первый взгляд. За годы погашения кредита она складывается в значительную сумму, поэтому увеличение первоначального взноса — один из самых эффективных способов снижения долговой нагрузки», — отмечает Елена Фирсова.

Компенсировать более высокий первый взнос помогают льготные программы.

Например, молодым семьям доступна социальная выплата на улучшение жилищных условий: не менее 30% расчётной стоимости квартиры для покупателей без детей и не менее 35% — для пар с одним ребёнком или более. А сотрудники аккредитованных ИТ-компаний могут оформить ипотеку по ставке до 6% годовых.

Для заёмщиков с детьми действует семейная ипотека на льготных условиях. Многодетные родители при рождении третьего или последующего ребёнка могут получить выплату до 450 тыс. руб. на погашение ипотечного кредита, а в отдельных регионах Дальнего Востока — до 1 млн руб.

Ещё один инструмент — налоговый вычет. В 2026 году он рассчитывается с расходов на покупку жилья в пределах 2 млн руб. и с уплаченных ипотечных процентов — в пределах 3 млн руб. С учётом прогрессивной шкалы НДФЛ потенциальный возврат может составить до 440 тыс. руб. за покупку и до 660 тыс. руб. за проценты, то есть суммарно до 1,1 млн руб. Конкретная сумма зависит от дохода клиента и уплаченного налога.

«Эти меры направлены в первую очередь на поддержку молодых семей, которым нужна помощь в покупке первой квартиры или расширении жилплощади. Подобные программы позволяют сделать приобретение недвижимости более доступным даже при высокой ключевой ставке. Однако важно сохранять финансовый резерв и не направлять на первоначальный взнос все имеющиеся средства», — советует Елена Фирсова.